ASSURANCE AUTO
tous risques ou au tiers ?

En matière d’assurance automobile, l’assurance au tiers est le minimum légal imposé par la loi pour tout véhicule à moteur en capacité de circuler, y compris s’il reste au garage. Un contrat au tiers contiendra toujours la garantie Responsabilité Civile qui couvre tous les dommages causés à autrui. Si vous n’êtes pas responsable du sinistre comme un accident de la route par exemple, c’est l’assurance de l’autre conducteur qui vous indemnisera.

Différence avec l’assurance tous risques

En cas d’accident responsable avec une formule au tiers, les frais d’indemnisation de votre personne ou de votre véhicule ne sont pas couverts. L’assurance au tiers ne couvre pas les biens présents dans le véhicule assuré, les animaux présents dans l’habitacle, le vol, le vandalisme, l’incendie ou le bris de glace. Il est possible chez la plupart des compagnies d’assurance, de choisir des garanties complémentaires à la carte ou bien d’aller vers des formules intermédiaires.

L’assurance tous risques est la formule la plus complète pour assurer un véhicule et son conducteur. Elle contient traditionnellement des garanties plus étendues, en plus de la Responsabilité Civile, comme :

• Les dommages corporels de vous le conducteur, même en cas de sinistre responsable,
• Les dommages matériels causés à votre propre véhicule, même si vous êtes responsable,
• Bénéficier d’un véhicule de remplacement,
• La garantie contre le vol, une tentative de vol et le vandalisme,
• La garantie Incendie,
• La garantie bris de glace,
• La garantie assistance voire zéro kilomètre,
• La garantie protection juridique notamment pour la défense du permis de conduire,
• La garantie catastrophes naturelles ou technologiques.

Voir toutes les garanties complémentaires et obligatoires de l’assurance automobile.

Différence avec l’assurance au tiers

La principale différence est que vous êtes couvert notamment en cas d’accident responsable et pour une gamme de sinistre bien plus importante mais qui variera néanmoins d’un assureur à un autre.

Pour une voiture neuve

Pour un véhicule neuf, la question ne pose pas. On choisira une assurance auto tous risques même pour une voiture neuve à bas coût.

Pour une voiture d’occasion

Pour un véhicule d’occasion, la réponse pour souscrire une assurance auto est plus complexe et dépend de la valeur de la cote de la voiture. Plus le temps passe, plus la valeur de l’automobile baisse. A un moment donné, il vous coûtera plus cher d’assurer votre voiture en « tous risques » que le montant de l’indemnisation qui dépendra de la valeur résiduelle de votre voiture. On considère pour la majorité des cas :

• Pour une voiture de plus de 10 ans : On se tournera quasi systématiquement vers une assurance au tiers qui est suffisante dans la plupart des cas.
• Pour une voiture qui a entre 5 et 10 ans : Sauf pour des voitures qui « décotent » peu comme les voitures de sport, on considérera qu’une assurance au tiers ou tiers+ intermédiaire peut suffire. On peut au pire rajouter quelques garanties complémentaires.
• Pour une voiture qui a entre 2 et 5 ans : Dans ce cas, il faut opter soit pour une assurance tous risques ou intermédiaire.
• Pour une voiture qui a moins de 2 ans : Même chose que pour une voiture neuve, on conseillera une assurance tous risques.

Pourquoi assurer son véhicule ?

L’assurance auto est obligatoire pour tous les véhicules en capacité de circuler d’après le Code des assurances. Le contrat doit au moins inclure l’ assurance responsabilité civile, ce qui est le cas de toutes les formules d’assurance voiture minimale au tiers. Il faudra prendre en compte de multiples critères pour le calcul de la prime d’assurance comme le profil du conducteur, le modèle du véhicule, le bonus-malus ou encore la franchise. C’est pour cela que l’on conseille d’utiliser un comparateur d’assurance auto en ligne comme instantASSUR pour trouver les meilleurs prix et faire un devis auto notamment pour un conducteur « malussé » ou résilié.

Quand ne plus assurer sa voiture en tous risques ? Quand changer son contrat d’assurance automobile ? A cette question, la réponse est lorsque sa valeur résiduelle (sa cote) est inférieure à la cotisation annuelle d’assurance. Dans la majorité des cas, on considère qu’il ne faut plus garder l’assurance tous risques dés lors que la voiture a plus de 5 ans.

Mis à jour le 22/05/2018.