L'ASSURANCE AUTO
au tiers

L’assurance voiture au tiers correspond à la couverture de base obligatoire décrite par le Code des assurances. Il s’agit de l’assurance minimale imposée par la loi pour pouvoir rouler sur la route avec un véhicule à moteur, même pour une voiture sans permis de conduire. C’est de fait la formule d’assurance auto la moins chère proposée par les compagnies d’assurance.

Une formule « au tiers » n’offre qu’une protection limitée avec la garantie responsabilité civile. Si vous avez un accident responsable seuls les dommages corporels et dommages matériels des personnes tiers (c’est-à-dire des autres véhicules ou vos passagers) sont indemnisés et ne sont pas donc pas à votre charge.

En cas de sinistre responsable, vous devrez payer pour les réparations de votre voiture ou de votre moto, ainsi que pour vos éventuels dommages corporels.

Si par contre, vous êtes victime de l’accident, c’est-à-dire que vous n’êtes pas responsable, l’assurance de l’autre conducteur vous indemnisera en totalité même si ce dernier n’a pas la carte verte et n’est pas assuré grâce au Fonds de garantie des assurances obligatoires de dommages (FGAO).

Le prix moyen d’une formule au tiers

Ce qu’une assurance au tiers ne couvre pas

• Le conducteur (dommages corporels),
• Le vol ou la tentative de vol,
• L’incendie,
• Le vandalisme,
• Les accessoires de la voiture,
• Les dégâts accidentels que le conducteur soit responsable ou non, par exemple lors d’un stationnement sur un parking, ou dans votre garage,
• Le renversement ou la chute de la voiture,
• Les tempêtes et autres catastrophes naturelles,
• Le prêt du véhicule.

Voir toutes les garanties optionnelles complémentaires possibles avec une formule au tiers.

La formule au tiers est l’assurance automobile la moins chère mais c’est aussi le contrat qui offre le moins de protection que ce soit à son conducteur ou au véhicule. Quand prendre une assurance au tiers ? La réponse est très claire dans certains cas :

• Pour faire des économies parce que vous n’avez pas le choix, vous devez être conscient du pour et du contre, notamment lors d’un accident responsable.
• Pour une vieille voiture ou une voiture d’occasion : la prime d’assurance est calculée sur la valeur de la voiture sur le marché (cote auto Argus). Les voitures âgées avec beaucoup de kilomètres sont donc concernées par une assurance au tiers. Une voiture valant moins de 3000€ est la candidate idéale.
• Pour un jeune conducteur avec une voiture de faible valeur : les conducteurs novices ont une surprime d’assurance pouvant aller jusqu’à 100%. Commencer avec une voiture d’occasion avec plus de 100 000 km ainsi qu’une formule d’assurance au tiers, est l’idéal pour ne pas se ruiner notamment avec une assurance au kilomètre.
• Pour une voiture rarement utilisée : toute voiture doit être assurée, même si elle reste dans son garage (sauf cas très précis). Choisir une formule de base au tiers est alors profitable.
• Pour un conducteur malussé ou résilié : pour des conducteurs avec un trop gros malus, les assureurs n’acceptent souvent que des assurances au tiers.
• Pour les bons conducteurs avec un bonus au max, ceux qui n’ont jamais d’accident responsable.

Faut-il choisir une assurance auto au tiers ou tous risques voire une formule tiers plus, intermédiaire avec quelques garanties en plus ? C’est en fonction de la valeur de votre véhicule ainsi que de votre profil de conducteur, votre bonus malus et notamment si vous tolérez des franchises élevées. Le mieux est d’utiliser un comparateur d’assurance auto et de faire un devis auto en ligne.

La formule dites « au tiers » ne contient normalement que la garantie responsabilité civile obligatoire. Il est possible de compléter son contrat d’assurance auto avec des garanties optionnelles comme le vol, les dommages, le bris de glace ou l’incendie.

Pour tout ce qui est garantie du conducteur, protection juridique ou assistance dépannage avec véhicule de remplacement, il faut se tourner vers des contrats plus complets tiers plus ou tiers intermédiaire à mi-chemin avec une assurance auto tous risques ou multirisque.

Mis à jour le 22/02/2018.